Har någon använt ditt kort utan lov ska banken som huvudregel betala tillbaka pengarna, senast i slutet av bankdagen efter att du anmält det. Du kan få stå för högst 400 kr om du inte skyddat din kod, högst 12 000 kr om du varit grovt oaktsam och hela beloppet bara om du varit särskilt klandervärd. Allt som händer efter att du spärrat kortet betalar banken.
Det viktigaste du gör är alltså att spärra kortet direkt och anmäla de obehöriga köpen till banken så snart du kan. Reglerna finns i 5 a kap. lagen om betaltjänster och gäller både bankkort och kreditkort.
Vem betalar? Så fördelas ansvaret
| Situation | Det här betalar du högst |
|---|---|
| Kortet har skimmats eller uppgifterna stulits utan att du gjort något fel | 0 kr |
| Köpen gjordes efter att du spärrade kortet | 0 kr |
| Köp på nätet där stark autentisering inte krävdes | 0 kr |
| Du har inte skyddat din personliga kod | 400 kr |
| Du har varit grovt oaktsam | 12 000 kr |
| Du har varit särskilt klandervärd | Hela beloppet |
| Du har själv agerat bedrägligt | Hela beloppet |
| Du anmäler inte så snart du kan, eller senare än 13 månader efter dragningen | Hela beloppet |
Det är banken som måste visa att du varit grovt oaktsam eller särskilt klandervärd. Du behöver kunna visa att transaktionerna sannolikt var obehöriga, till exempel att du inte själv gjorde köpen.
Vad räknas som grov oaktsamhet?
Det krävs mer än lindrigt slarv eller tillfällig glömska. Konsumenternas Bank- och finansbyrå beskriver hur Allmänna reklamationsnämnden brukar bedöma:
- Kortet stjäls från en låst bil eller ett hotellrum: bedöms i regel som grovt oaktsamt.
- Kortet ligger olåst på en arbetsplats där utomstående kan komma åt det, som en butik eller reception: kan vara grovt oaktsamt.
- Jackan med kortet hänger på en stol mitt i en full restaurang: kan vara grovt oaktsamt, medan det kanske inte är det i en lugn restaurang med ryggen mot väggen.
Särskilt klandervärt är det först när du får anses ha varit likgiltig för risken, till exempel om kortet lämnas obevakat länge på en strand, i ett omklädningsrum eller i en garderob på restaurang. Då finns ingen övre gräns.
Bedömningen görs alltid i det enskilda fallet. Lämnar du ut koder eller godkänner något med BankID för att någon ringt och utgett sig för att vara banken kan det bedömas som grovt oaktsamt. Lägg på och ring banken själv på numret i appen eller på kortet.
Skimming och kortkopiering
Vid skimming kopieras uppgifterna från ditt kort till ett annat kort, ofta via en manipulerad kortläsare eller knappsats på en uttagsautomat eller obevakad bensinpump. Ett kort med chip kan inte skimmas på samma sätt, och banken kan se om det var ditt riktiga kort som användes.
Är kortet skimmat har du normalt inte gjort något fel, och du ska inte betala något. Kontrollera ditt saldo regelbundet och titta efter lösa delar eller kameror vid automater och pumpar.
Gör så här om du drabbas
- Spärra kortet direkt. Banken måste låta dig spärra kortet när som helst på dygnet, utan kostnad. Det du spärrar i tid kan du inte bli ansvarig för.
- Anmäl de obehöriga köpen till banken så snart du kan. Lagen ger en yttersta gräns på 13 månader, men Konsumenternas Bank- och finansbyrå råder dig att reklamera inom två månader.
- Gör en polisanmälan och spara anmälningsnumret. Den visar att du tagit händelsen på allvar och kan behövas som underlag.
- Skriv ned vad som hände: var kortet var, när du märkte det och vilka köp du inte känner igen. Spara skärmbilder och kvitton.
- Kräv återbetalning skriftligt. Banken ska återställa kontot senast i slutet av följande bankdag, om den inte har skäl att misstänka att du själv godkänt köpen. Gör den inte det ska den anmäla det till Finansinspektionen.
- Säger banken nej kan du få gratis vägledning av Konsumenternas Bank- och finansbyrå och pröva saken i Allmänna reklamationsnämnden.
Är kreditkort tryggare än bankkort?
Ansvarsreglerna är desamma. Skillnaden är att ett obehörigt köp med kreditkort dras från krediten och inte från ditt lönekonto, så du står inte utan pengar medan banken utreder.
Kreditkortet har också ett skydd som inte gäller bedrägeri men väl oseriösa säljare. Levererar säljaren inte, eller är varan felaktig, svarar kreditgivaren lika med säljaren för ditt krav på återbetalning, upp till det belopp du betalat med krediten. Regeln finns i dag i konsumentkreditlagen, och i den nya konsumentkreditlagen som gäller från den 20 november 2026. Jämför kort på jämför kreditkort och läs om försäkringar i korten i guiden om kreditkort utomlands.
Checklista för att skydda kortet
- Lämna aldrig ut koder, kortnummer eller BankID-godkännanden till någon som kontaktar dig.
- Skydda koden med handen och förvara den aldrig tillsammans med kortet.
- Lämna inte kortet obevakat i bil, hotellrum, jacka eller omklädningsrum.
- Slå på notiser för köp i bankappen om din bank erbjuder det, så att du ser obehöriga köp direkt.
- Spara bankens spärrnummer i telefonen.
